Compra casa sin crédito con un 'Manual Underwriting'
La mayoría de los expertos financieros en Estados Unidos enfatizan la importancia de construir -y mantener- un buen historial de crédito para facilitar el proceso de financiar una casa o un automóvil.
Un alto puntaje de crédito, reiteran los especialistas, es una señal de prudencia financiera y responsabilidad. Por eso los bancos y las instituciones de préstamo recompensan a sus clientes poseedores de "buen crédito" otorgándoles tasas de intereses más bajas al momento de solicitar un préstamo.
Esto ha hecho que la "adoración" por el "todopoderoso" puntaje crediticio se haya convertido en una industria millonaria en Estados Unidos. El crédito, o mejor dicho, la falta de crédito crean estrés y frustración en algunos consumidores.
Hace poco leí un artículo que precisamente hablaba de la cantidad de compañías que ahora cobran cientos de dólares a cambio de "limpiarle el crédito" a personas desesperadas que en el pasado (como yo) tuvieron sus tropezones con las deudas de las tarjetas de crédito.
El titular del escrito en cuestión decía: "¿Cómo puedes obtener un crédito de 783 puntos?" Según la información, ese es el tipo de puntaje crediticio que le pertenece a una persona que gasta su dinero y que utiliza sus tarjetas de crédito con sabiduría"...
Eso sin embargo, es sólo parcialmente cierto. La palabra "crédito" viene de "credibilidad", o sea de su habilidad de cumplir con su compromiso de pagar el dinero que "tomó prestado" cuando decidió pagar con una tarjeta.
Un buen puntaje de crédito es el resultado de utilizar las tarjetas en una forma responsable; pagando siempre a tiempo y manteniendo un balance bajo en la deuda permitida por los acreedores.
Pero la mejor forma de construir un buen puntaje de crédito no es necesariamente la mejor forma de construir riquezas. El problema de comprar cosas con tarjetas para construir crédito es te obligará a derrochar más dinero que lo que gastarías si pagaras exclusivamente con efectivo.
Por ejemplo, si en vez de obtener un préstamo para comprar un automóvil pagas en efectivo, podrías utilizar ese dinero que pagas en intereses para invertir en tu plan de retiro y acumular hasta $4 millones de dólares para tu jubilación.
En Estados Unidos hay millones de personas que viven sin preparación alguna para su retiro, viviendo de cheque en cheque y cuyo valor neto de bienes es completamente negativo, pero son poseedores de puntajes fantásticos de crédito.
Un alto puntaje crediticio es sinónimo de que la persona tiene la habilidad (o credibilidad) de pagar a tiempo. Eso es muy diferente a manejar el dinero con sabiduría que le permitirá construir riquezas.
En este momento seguramente está pensando: ¿Pero cómo, si no tengo un alto puntaje FICO, voy a tener la capacidad de comprar una casa o un auto?; ¿cómo, sin crédito, voy a obtener un préstamo o evitar los altos intereses?
No hay dudas de que un buen crédito puede facilitar la obtención de una hipoteca, pero en realidad eso no vale la pena si un préstamo para comprar auto y los pagos de las tarjetas de crédito limitan la habilidad financiera de ahorrar.
Típicamente para obtener una hipoteca FHA para los que compran casa por primera vez los bancos requieren un puntaje FICO de 600, el cual es relativamente fácil de adquirir con el uso ocasional del crédito. Y si por casualidad el cliente no tiene un largo historial crediticio, el procesador del préstamo FHA considerará otros factores como el pago de su renta, los servicios utilitarios y otras cuentas.
La moraleja de la historia es esta: Tener un buen puntaje de crédito puede ser bueno si desea comprar una casa. La mayoría de los trámites financieros se pueden realizar independientemente del crédito del individuo, ya sea bueno o pésimo.
Si está preocupado -y en realidad debe estarlo- de que el uso de la tarjeta de crédito afectará su bienestar financiero, entonces no la utilice; y tampoco no permita que nadie le diga que no será capaz de comprar una casa porque no está endeudándose con su VISA o MasterCard.
La recomendación final es pedirle al procesador de su préstamo hipotecario que trate de calificarlo para comprar su casa a través de un "manual underwriting" o procesamiento hipotecario manual.
Por lo general, la mayoría de préstamos hoy son procesados y analizados con programas de computadoras (que dependen bastante en su puntaje crediticio). Estos programas se llaman en inglés Automated Underwriting System (AUS) o Sistemas Automatizados de Préstamos. En síntesis, ¡una computadora estudia su puntaje de crédito y decide si le presta dinero o no!
Un préstamo tramitado por "manual underwriting" simplemente significa que la persona encargada de tramitar su hipoteca (no una computadora) revisa todos los documentos que el solicitante somete y toma una decisión final.
Las reglas del "manual underwriting" son más estrictas pero no están basadas en el puntaje de crédito del individuo. ¡Buena Suerte!
El periodista Fernando Almánzar es conductor del programa "Cuentas Claras" de Univision América y trabaja como Editor de Asignaciones y Productor Financiero de "Un Nuevo Día" de Telemundo.
